Lakás előtakarékosság állami támogatással

Ha hitelét lakás-előtakarékossággal ötvözi, állami támogatáshoz jut. Az állami támogatás mértéke az éves befizetés 30 %-a, amely akár a 72.000 forintot is elérheti.

Az igénybe vehető támogatás családon belül megtöbbszörözhető, hiszen nem csak saját részre, hanem házastárs, gyermek, unoka, szülő és testvér részére is lehet betétszámlát nyitni. A lakás-előtakarékosság biztonságos, mert a kamatok a teljes futamidőre rögzítettek. Különleges előnyt jelent, hogy ezen megtakarítások után nem kell kamatadót fizetni. Egy 10 éves futamidejű, 10 millió forint összegű, 4 éves lakástakarékkal kombinált hitellel cca. 8% megtakarítást érhetünk el.

Hitel? Mire figyeljünk?

Röviden: a hitelszerződés minden részletére. A bankok hirdetései jórészt a kamatra vagy a THM-re szorítkoznak, döntéshozatalnál az ügyfelek többnyire erre a két információra támaszkodnak. A különböző hitelek összehasonlításához ez kevés!

A THM értékét 5 millió forint összegű, 20 éves futamidejű, egyenletes törlesztésű hiteltermékekre kell meghatározni. Az ettől eltérő összegű és futamidejű hitel THM-e eltér a meghirdetett mértéktől! Induljunk ki inkább a havi törlesztő részletekből! Természetesen csak azonos összegű és futamidejű hitelek törlesztő részleteit tegyük egymás mellé. Sok esetben még ez az összehasonlítás sem ad elegendő támpontot.

Miért?

Ajánlattételkor a bank általában az első év törlesztő részleteit közli. Nem feltétlenül az első évben legolcsóbb hitel a legkedvezőbb. A kedvezmények (alacsonyabb kamat, alacsonyabb kezelési költség, stb.) általában az első évre, vagy az első hónapokra vonatkoznak, ezt követően a havonta fizetendő összeg jelentősen emelkedhet. Nem árt rákérdezni a kedvezmény utáni időszak kondícióira.

A tartam során lehetőség van előtörlesztésre és végtörlesztésre (a hitel lejárata előtt a tőketartozás egy részének vagy egészének visszafizetésére). Ennek díja lehet egy viszonylag alacsony fix összeg, de lehet %-os is, amely kellemetlen meglepetést okozhat. Ezzel még akkor is érdemes számolni, ha egyébként nem terveznek előtörlesztést, ugyanis hitelkiváltás esetén is meg kell fizetni az előtörlesztési díjat.

Vigyázat, kombihitel!

Az utóbbi években bankok és biztosítók közös termékeként jött létre az úgynevezett kombihitel. Lényege, hogy a tartam végén egy összegben esedékes tőkét az ügyfél egy életbiztosítás (vegyes, lejárati vagy befektetési alapokhoz kapcsolt biztosítás) keretében gyűjti össze, a banknak a tartam során csak kamatot és kezelési költséget fizet.

A konstrukció lényegéből adódóan a tartam alatt nincs tőketörlesztés, tehát a tőketartozás egy forinttal sem csökken a futamidő végéig (kivéve előtörlesztés), ezért a kamatot és a kezelési költséget évekig a teljes hitel összege után fizetik az adósok. Ez egy 10 éves futamidejű 10 millió forintos hitelnél azt jelenti, hogy összességében 16-18 %-kal többet kell fizetni, mint egy szokásos annuitásos hitel esetében.

Előnye, hogy a főadós a hitel összegével megegyező életbiztosítással rendelkezik (tragédia esetén a hitel nem marad a családra), és a biztosításra befizetett díjak után 20 %, maximum évi 100.000 forint adókedvezmény illeti meg (ha van SZJA alapja, adója, ha nem EVÁ-s, ha egyéb adókedvezményei lehetővé teszik, stb.). További előny lehet, hogy a tartam végén a biztosítási összeg meghaladhatja a tőketartozást, és ez a többlet az adóst illeti meg.

Természetesen van létjogosultsága az életbiztosításnak, de az előzőekben leírtaknál ésszerűbb és olcsóbb megoldást jelent a kockázati életbiztosítás. Előfordul, hogy a hitelbírálat kapcsán a bank feltételként írja elő, de ha a családfő felelősségteljesen gondolkodik, a bank előírásától függetlenül köthet a hitel összegével és futamidejével megegyező kockázati életbiztosítást. Ez a típusú biztosítás csak tartamon belüli halál esetén fizet, díja töredéke a vegyes biztosításénak.

Oldalak