Változások a devizahitelezés gyakorlatában

A globális pénzpiaci és a hazai gazdasági környezet változásainak hatására az utóbbi hetekben a legtöbb bank változtatott hitelezési gyakorlatán. Elsőként az MKB jelentette be, hogy felfüggeszti a deviza alapú hitelek folyósítását.

Az OTP október 15.-étől vezetett be módosításokat. Világhitel konstrukciót csak azok az ügyfelek választhatnak, akik a banknál privát banki szerződéssel rendelkeznek, és az ügylethez fedezetül felajánlott ingatlan egyikének hitelbiztosítéki értéke meghaladja a 20 millió Ft-ot. A jövedelem hivatalos igazolása nélkül nem nyújtható be hitelkerelém, a hitel/hitelbiztosítéki érték arány maximumok csökkentek, a Ft alapú hiteleknél 15 %-kal, deviza alapú hiteleknél 20 %-kal. Deviza alapú hiteleknél felfüggesztésre került a fedezet alapon történő, minimálbér igazolása melletti hitelezés. Nem fogad be hitelkérelmet azoktól, akik a KHR -ben passzív mulasztással rendelkeznek, adósságrendező kölcsönt csak jövedelem alapon OTP bank ügyfelei számára nyújt.

A változások nem csak a jelzáloghiteleket érintik. November 1-től emelkednek a személyi kölcsön kamatai, október 20-tól azon ügyfelek, akik passzív státusszal szerepelnek a KHR -ben, nem kaphatnak személyi kölcsönt.

A BG Magyarország Ingatlanfinanszírozási Zrt. és a BG Magyarország Lízing Zrt. október 17.-étől átmenetileg szünetelteti a CHF alapú hitel és lízing szerződések befogadását.

A Budapest Bank október 22-től felfüggesztette a Maxi hitelét.

A Raiffeisen Bank Zrt. október 20-tól nem fogad be deviza alapú hitelkérelmet. Ezzel egy időben kedvező feltételekkel, jövedelemigazolással igényelhető Ft alapú jelzáloghitelt vezet be.

Kombihitel: kockázat

A Brit tapasztalatok, valamint a konstrukcióban rejlő veszélyek alapján feltételezhető, hogy a termék jelentős elterjedése, a megkötött szerződések futamideje végének közeledése és az ügyfelek tájékozottságának növekedése következtében néhány év múlva esetleg a panaszok ugrásszerű növekedésével is számolni kell.

Az összetett konstrukció lényege, hogy a lakáshitel mellé befektetési életbiztosítás (pl. befektetési egységhez kötött - unit linked - életbiztosítás) kapcsolódik oly módon, hogy az ügyfél a hitelt nyújtó banknak csak a hiteldíjat (kamat, jutalék) fizeti, míg törlesztőrészleteket nem kell fizetnie.

Ehelyett a biztosítónak fizeti a biztosítási díjat a futamidő végéig, amely összegeket a biztosító folyamatosan befekteti. (A hitel és a biztosítási futamidő tartama rendszerint azonos vagy legalábbis összehangolt.) Az ügyfél által befizetett biztosítási díjakból és a befektetésük révén realizált hozamokból a biztosító téríti meg a bank számára a tőkét a konstrukciótól függően a futamidő végén, illetve a futamidő alatt több részletben. A termékre vonatkozó ismertetők, hirdetések a termék minél jobb eladhatósága érdekében általában csak a kedvező vonásokat ismertetik, míg az esetleges problémákról, az ügyfél számára negatív következményekről nem adnak kellő mértékben tájékoztatást.

Lakáslízing

Miért előnyös? Mert munkáltatójával (pl. Honvédség) kötött megállapodás alapján kapott lakásbérleti hozzájárulását lízingre fordíthatja. Ha életkora miatt már nem kaphat hosszú futamidejű hitelt, a lízing még mindig megoldás lehet.

Abban különbözik a lakáshiteltől, hogy a bank a lakáshitelnél megszokott elidegenitési és terhelési tilalom bejegyzése helyett a tulajdonjogot tartja fenn magának a futamidő végéig, illetve a végtörlesztésig. A bank adásvételi szerződéssel megvásárolja az ingatlant az eladótól és egy lízingszerződéssel lízingbe adja a hitelt felvevőnek. A futamidő alatt a gyakorlati tulajdonjog a lízingbevevőé. Nyílt végű lízingszerződés esetén a tartozás kiegyenlitését követően a lízingbevevő él a vevőkijelölési jogával, zárt végű lízing esetén a lízingbevevő lesz automatikusan a tulajdonos.

Lakás előtakarékosság állami támogatással

Ha hitelét lakás-előtakarékossággal ötvözi, állami támogatáshoz jut. Az állami támogatás mértéke az éves befizetés 30 %-a, amely akár a 72.000 forintot is elérheti.

Az igénybe vehető támogatás családon belül megtöbbszörözhető, hiszen nem csak saját részre, hanem házastárs, gyermek, unoka, szülő és testvér részére is lehet betétszámlát nyitni. A lakás-előtakarékosság biztonságos, mert a kamatok a teljes futamidőre rögzítettek. Különleges előnyt jelent, hogy ezen megtakarítások után nem kell kamatadót fizetni. Egy 10 éves futamidejű, 10 millió forint összegű, 4 éves lakástakarékkal kombinált hitellel cca. 8% megtakarítást érhetünk el.

Hitel? Mire figyeljünk?

Röviden: a hitelszerződés minden részletére. A bankok hirdetései jórészt a kamatra vagy a THM-re szorítkoznak, döntéshozatalnál az ügyfelek többnyire erre a két információra támaszkodnak. A különböző hitelek összehasonlításához ez kevés!

A THM értékét 5 millió forint összegű, 20 éves futamidejű, egyenletes törlesztésű hiteltermékekre kell meghatározni. Az ettől eltérő összegű és futamidejű hitel THM-e eltér a meghirdetett mértéktől! Induljunk ki inkább a havi törlesztő részletekből! Természetesen csak azonos összegű és futamidejű hitelek törlesztő részleteit tegyük egymás mellé. Sok esetben még ez az összehasonlítás sem ad elegendő támpontot.

Miért?

Ajánlattételkor a bank általában az első év törlesztő részleteit közli. Nem feltétlenül az első évben legolcsóbb hitel a legkedvezőbb. A kedvezmények (alacsonyabb kamat, alacsonyabb kezelési költség, stb.) általában az első évre, vagy az első hónapokra vonatkoznak, ezt követően a havonta fizetendő összeg jelentősen emelkedhet. Nem árt rákérdezni a kedvezmény utáni időszak kondícióira.

A tartam során lehetőség van előtörlesztésre és végtörlesztésre (a hitel lejárata előtt a tőketartozás egy részének vagy egészének visszafizetésére). Ennek díja lehet egy viszonylag alacsony fix összeg, de lehet %-os is, amely kellemetlen meglepetést okozhat. Ezzel még akkor is érdemes számolni, ha egyébként nem terveznek előtörlesztést, ugyanis hitelkiváltás esetén is meg kell fizetni az előtörlesztési díjat.

Oldalak