Államilag támogatott lakáshitelek forint alapon

A jelenlegi helyzetben biztonságot és kiszámíthatóságot jelentenek az államilag támogatott, forint alapon nyújtott hitelek.

A támogatott hitelek előnyei:

- nem kell tartani az árfolyamváltozásból eredő havi díj emelkedésétől, mert a hitelnyújtás forint alapon történik
- hosszútávon tervezhető, mert a kamatperiódus akár 5 vagy 10 év is lehet
- a kamattámogatás 20 éven keresztül igénybe vehető, így 20 évig alacsony maradhat a kamat és a kezelési költség
- használt és új lakásvásárlásra egyaránt igénybe vehető, építésre, bővítésre, korszerűsítésre is felhasználható
- a jelzáloglevél kamattámogatásra szinte bárki jogosult, nem kell házasnak lenni, vagy gyereket nevelni, magyar vagy EU ill. EGT állampolgárság a feltétel, illetve ne rendelkezzen másik államilag támogatott hitellel

A maximális támogatott hitelösszeg:

- új lakás vásárlása, építése esetén 15 millió Ft
- használt lakás vásárlása, korszerűsítése, bővítése esetén 5 millió Ft

Amennyiben a támogatott hitelösszeg nem elegendő a hitelcél megvalósításához, kiegészíthető forint vagy deviza alapú, piaci kamatozású hitellel.

Svájci Frank alapú hitelek

Még mindig elérhetőek svájci frank alapú, kedvező kamatozású kölcsönök annak ellenére, hogy október közepétől kezdődően a legtöbb bank felfüggesztette a svájci frank alapú hitelezést.
Lakáscélú (vásárlás, bővítés, korszerűsítés, építés, felújítás) kölcsön kamata 3,69 %, kezelési költség 2,5 %.
Meglévő jelzáloghitel kiváltása esetén a kamat termékkategóriától függően 2,3-3,8 %, egyéb hitel kiváltása esetén 4,1-4,5 %.
Nem csak igazolt jövedelemmel, hanem jövedelem vélelmezéssel!

A jövedelem vélelmezése történhet:

- rendszeres megtakarítások alapján
- a foglalkozás alapján
- a vállalkozás árbevétele alapján (gazdasági társaság, egyéni vállalkozó, Bt. beltag, átalányadózók, EVA-s vállalkozók, őstermelők)

Minimálbér is elegendő, ha a fedezetként szolgáló ingatlan hitelbiztosítéki értéke eléri a 10 millió forintot.

Változások a devizahitelezés gyakorlatában

A globális pénzpiaci és a hazai gazdasági környezet változásainak hatására az utóbbi hetekben a legtöbb bank változtatott hitelezési gyakorlatán. Elsőként az MKB jelentette be, hogy felfüggeszti a deviza alapú hitelek folyósítását.

Az OTP október 15.-étől vezetett be módosításokat. Világhitel konstrukciót csak azok az ügyfelek választhatnak, akik a banknál privát banki szerződéssel rendelkeznek, és az ügylethez fedezetül felajánlott ingatlan egyikének hitelbiztosítéki értéke meghaladja a 20 millió Ft-ot. A jövedelem hivatalos igazolása nélkül nem nyújtható be hitelkerelém, a hitel/hitelbiztosítéki érték arány maximumok csökkentek, a Ft alapú hiteleknél 15 %-kal, deviza alapú hiteleknél 20 %-kal. Deviza alapú hiteleknél felfüggesztésre került a fedezet alapon történő, minimálbér igazolása melletti hitelezés. Nem fogad be hitelkérelmet azoktól, akik a KHR -ben passzív mulasztással rendelkeznek, adósságrendező kölcsönt csak jövedelem alapon OTP bank ügyfelei számára nyújt.

A változások nem csak a jelzáloghiteleket érintik. November 1-től emelkednek a személyi kölcsön kamatai, október 20-tól azon ügyfelek, akik passzív státusszal szerepelnek a KHR -ben, nem kaphatnak személyi kölcsönt.

A BG Magyarország Ingatlanfinanszírozási Zrt. és a BG Magyarország Lízing Zrt. október 17.-étől átmenetileg szünetelteti a CHF alapú hitel és lízing szerződések befogadását.

A Budapest Bank október 22-től felfüggesztette a Maxi hitelét.

A Raiffeisen Bank Zrt. október 20-tól nem fogad be deviza alapú hitelkérelmet. Ezzel egy időben kedvező feltételekkel, jövedelemigazolással igényelhető Ft alapú jelzáloghitelt vezet be.

Kombihitel: kockázat

A Brit tapasztalatok, valamint a konstrukcióban rejlő veszélyek alapján feltételezhető, hogy a termék jelentős elterjedése, a megkötött szerződések futamideje végének közeledése és az ügyfelek tájékozottságának növekedése következtében néhány év múlva esetleg a panaszok ugrásszerű növekedésével is számolni kell.

Az összetett konstrukció lényege, hogy a lakáshitel mellé befektetési életbiztosítás (pl. befektetési egységhez kötött - unit linked - életbiztosítás) kapcsolódik oly módon, hogy az ügyfél a hitelt nyújtó banknak csak a hiteldíjat (kamat, jutalék) fizeti, míg törlesztőrészleteket nem kell fizetnie.

Ehelyett a biztosítónak fizeti a biztosítási díjat a futamidő végéig, amely összegeket a biztosító folyamatosan befekteti. (A hitel és a biztosítási futamidő tartama rendszerint azonos vagy legalábbis összehangolt.) Az ügyfél által befizetett biztosítási díjakból és a befektetésük révén realizált hozamokból a biztosító téríti meg a bank számára a tőkét a konstrukciótól függően a futamidő végén, illetve a futamidő alatt több részletben. A termékre vonatkozó ismertetők, hirdetések a termék minél jobb eladhatósága érdekében általában csak a kedvező vonásokat ismertetik, míg az esetleges problémákról, az ügyfél számára negatív következményekről nem adnak kellő mértékben tájékoztatást.

Lakáslízing

Miért előnyös? Mert munkáltatójával (pl. Honvédség) kötött megállapodás alapján kapott lakásbérleti hozzájárulását lízingre fordíthatja. Ha életkora miatt már nem kaphat hosszú futamidejű hitelt, a lízing még mindig megoldás lehet.

Abban különbözik a lakáshiteltől, hogy a bank a lakáshitelnél megszokott elidegenitési és terhelési tilalom bejegyzése helyett a tulajdonjogot tartja fenn magának a futamidő végéig, illetve a végtörlesztésig. A bank adásvételi szerződéssel megvásárolja az ingatlant az eladótól és egy lízingszerződéssel lízingbe adja a hitelt felvevőnek. A futamidő alatt a gyakorlati tulajdonjog a lízingbevevőé. Nyílt végű lízingszerződés esetén a tartozás kiegyenlitését követően a lízingbevevő él a vevőkijelölési jogával, zárt végű lízing esetén a lízingbevevő lesz automatikusan a tulajdonos.

Oldalak